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保險公司內部有句黑話叫:財險窮,壽險富。曉得為啥嗎?

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你會算保險嗎?

18年終在同事領路下入坑香港重疾險,我和太太各買了一份。我的是15萬美金 8.25萬10年附贈,保險金隨保險公司環球投資收益每一年上浮,保費年3204美金,25年。畢生保證,重疾賠付,上路(不管以何種體式格局上路)也賠付。前陣子又到了交錢的時刻,我遽然以為我有無被坑?為何據傳保險經紀人頭三年可以拿到我交納保費的60%作為提成?

那末起首定義需求,我要不要重疾險?我肯定要啊,由于我不想死啊對不對?好了假如價錢適宜,我想這個題目人人的答案都邑跟我差不多的。

那末好,我們就看看劃不劃算。盤算投資題目,我們必須要豎立一個觀點,就是什么是“劃算”?舉個例子,有人開個奶茶店,投入50萬,一個月扣除房租質料水電等運營本錢后賺5000,劃不劃算?要我說虧姥姥家了。由于你上班不能一個月掙5000啊?你50萬按4%算,一個月利錢也有1800,而你奶茶店的牢固資產都是要折舊的,算你能用五年不須要任何維修,你一年折舊也得10萬,一個月就是8000塊,這照樣假定你買賣穩固,房租不漲的前提下。也就是說,我們的收成要可以掩蓋我不干這個,按最低風險的計劃走的收益,這才是將將保本。回到奶茶店的案例,投入50萬,五年折舊,再扣上你的勞動時候機會本錢一個月5000和資金本錢一個月1800,你一個月須要賺15000擺布才保本。凌駕15000的部份才是你開奶茶店的紅利哦。

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好,那末回到這個保險案例。實際上我的付出就是每一年3204美金,折合現價人民幣22652元。取得的保證在前25年基礎都在23萬美金的領域。也就是說,我年供22652元,取得了一份在緊要情況下運用23萬美金的權益。那末好,22652元年供25年可以從銀行貸到多少錢呢?人人都買過房,曉得等額本息的觀點,22652的等額本息按現在商貸利率5.5%盤算,可以取得貸款308693。但你一次性取得30.8萬后你的每一年無風險收益是4%,每月大概有1000擺布入賬,因而你的現金流比22652小多了(插一句,30.86萬按4%無風險收益延續投資25年滾復利后可以獲得約82萬元)。實際上22652的年化現金流可以對應67.8萬元的貸款。這筆資金在25年的時候范圍上是不會增值的,由于增值部份已被你沖抵月供了。

好了,到了第25年,一邊是67.8萬元現金,一邊是一份已不須要再交錢的保險。而且保單已發生了退保代價,根據我的合同上的預算,是10.34萬美金,按現價折合人民幣是73萬人民幣擺布。但這其中有一部份黑白保證的,要根據保險公司的投資收益來決議。而牢固保證部份是56791美金,折合40萬人民幣。假如假定非保證部份為0,那末25年下來我是虧了27.8萬人民幣,這筆錢假如折合成年供是多少呢?是9287元。也就是說最壞情況下等價于我以9287元一年的價錢購買了一份消耗型重疾險,且延續交費25年后畢生保證,但沒有退保代價,掛了也不賠付(純重疾保證,沒有任何壽險身分)。保證額度約150萬人民幣。我找了一下國內消耗型重疾險的報價(據說是2018最熱銷):

網上找的相似的消耗型重疾險價錢

以上是國內相似的無返還純重疾險的報價,香港保險的價錢只要內地保險的一半,這是數學盤算的效果,本人先不予評價。另有一點要補充的是,25年期滿后香港保險的保險金會跟著投資收益增添而延續上浮,但國內保險是無上浮的。根據中投外洋6%的年化收益盤算,每12年就翻一倍。

那末題目來了,憑啥外資保險公司能供應如許的價錢呢?題目就在于外洋資金本錢極低。國內銀行貸款即便是給保險公司的AAA級債券也在4~5%(順手查了15中原人壽,1523003.IB)的利率上,而外洋低于2%的資金也不難找。如許你的現金流交上去,人家立馬根據等額本息貸款,根據2.25%的貸款利率直接可以拿到6萬美金。這筆錢除了掩蓋可能發生的,小幾率的賠付之外,其余部份都可以用作久長期的投資。保險公司的投資由于久期很長,說白了就是不急著用,可以將風險敞口頂到極限。只要極少量資金存放于銀行低風險資產上,絕大部份都投資于二級市場股票,各種能發生穩固現金流的地產項目等等,收益率黑白常高的。巴菲特之所以敢玩代價投資,根本性的緣由就在于它的資金是保險資金,可以做超久長期的投資,完整不須要費心日常平凡的波動。中國有兩家國有的,宣布收益率的久長期,超大規模基金,分別是重要對內地投資的社保基金和重要對外洋投資的中國國際投資有限公司(赫赫有名的中投公司),他們的收益率分別是8%和6%。久長期資金的投資威力可見一斑。

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買5萬保險,臨時借用保費3天被要1400元手續費?合理嗎?

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